国家市场监管总局统计，截至2018年10月，全国实有个体工商户7137.2万户。同时有数据显示，小微企业呈现出显著的“五六七八九”特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、带动80%以上的城镇劳动就业、占90%以上的企业数量。包括小微企业在内的民营经济，已成长为推动经济发展、促进就业创业、激发创新活力的重要力量。

然而，小微企业长期“供血不足”，其发展常常受制于“融资难、融资慢、融资贵”等问题。小微企业经营规模小、信用等级低、可抵押资产少，这些都在一定程度上影响了金融机构的贷款意愿。同时，传统金融机构与小微企业之间也存在严重的信息不对称，由于技术条件的限制，传统金融机构无法以较低成本获得足够信息来降低借贷风险，而不得不通过提高借贷利率、增加审核手续等方式来降低风险。这无疑会使得小微企业融资难度及成本增加。

金融科技平台在技术领域的探索和努力，为小微企业的融资问题提供了更好的解决途径。

拍拍贷成立智慧金融研究院，投资金融科技研发

作为国内互金行业头部平台，拍拍贷积极响应国家助力小微企业、推进普惠金融的政策，针对小微企业“短小频急”的融资需求，推出商户贷业务，为广大小微企业提供用于企业日常经营的小额信用借款。

据了解，拍拍贷商户贷业务于2018年5月上线，并与收钱吧、超盟以及国内知名外卖平台达成稳定合作。拍拍贷公开数据显示，自上线以来，商户贷用户数量平均每月增长10%，交易额平均每月增长15%。截至2019年7月31日，商户贷累计成交额已超6亿元，覆盖小微企业数量35000余家，切实深入服务中国经济的“毛细血管”群体，助力小微企业融资发展。

据了解，拍拍贷的商户贷业务沿用平台自主研发的魔镜风控系统，依托人工智能和大数据技术对借款人进行风险评分，实现用户信用评级，精准评估借款人逾期风险。这不仅从源头控制了借贷风险，还大大缩短了小微企业融资的时长。小微企业主上传个人身份证、与身份信息匹配的经营流水、征信数据等信息，系统便可在一分钟内自动审核并给出结果，极大地提高融资效率，弥补小微企业短时间内的资金缺口，帮助其灵活周转资金。

在借贷额度方面，通过测评的商户贷用户最高可借20万元，用户可选择1-12期分期还款。据悉，截至2019年7月31日，拍拍贷商户贷平均借款金额为2.5万，平均借款时长为10个月。

挖掘金融服务“下沉市场”是服务好小微企业、践行普惠金融理念的重要一环。拍拍贷商户贷用户覆盖了全国31个省、1000多个城市，其中三、四线及以下城市的用户占比高达80%。从学历上看，商户贷用户学历主要为专科及以下，占比达88%。同时，用户偏年轻化，23-40岁的用户占比高达80%，90后占比达35%以上，与小微企业主人群画像相吻合。在借款用途方面，以资金周转和店铺装修为主，占比分别达到48%和28%。

拍拍贷相关负责人表示，平台始终坚持“金融触手可及、信用改变中国”的初心，致力于通过技术的力量为广大用户提供方便快捷的借款撮合服务，此次推出商户贷业务，希望能够为缓解小微企业的融资问题持续贡献力量。未来，拍拍贷会继续以技术为依托，不断优化业务，拓宽客群，向更多小微企业主提供融资服务。