农业银行在电商供应链融资业务中率先引入区块链、大数据等技术，创造性地将电子商务、供应链融资、在线支付、企业ERP、农户信用档案等行内和行外系统通过区块链的刚性约束，打造出一个相互信任、信用可控的供应链生态联盟，解决了长期以来小微企业、“三农”等客户面临的因担保物不足、信用数据获取成本高等导致的融资难、融资贵问题。
由于担保物不足、信息不对称、信用数据缺失等原因，在传统金融服务方式下，对小微企业、“三农”客户提供金融服务的成本往往大于收益，导致其融资难、融资贵的问题较为突出。而科技创新是解决普惠金融最重要的动力和引擎。
最近两年，区块链、大数据等信息技术迅猛发展，这些技术为金融科技创新提供了千载难逢的机遇。农业银行积极布局、提前谋划，对区块链技术的原理、主流技术平台的特点、适合应用的业务场景等进行了大量的研究和调研，发现区块链技术应用到多方参与情况下的巨大潜力和对信用领域带来的重要影响。尤其在解决信息共享、相互信任等方面的独特优势，因此迅速在电商供应链融资业务中推出了基于区块链的互联网电商供应链融资服务。
四个探索
农业银行通过积极推动传统信贷产品的线上化改造和基于区块链、大数据技术的新型网络融资产品创新，依托产业链上下游的经营、交易和财务等数据，探索建立多维度信用评价模型开展纯信用的网络融资业务，逐步实现小微企业、“三农”客户信贷业务的“标准化、模型化、规模化、自动化”作业，为农业银行在发展普惠金融领域打开新的局面。
1．通过区块链技术积累和挖掘数据价值。“
农银e管家”电商金融服务平台（以下简称电商平台）是农业银行为生产企业、分销商、县域批发商、农家店、农户打造的一款线上“ERP+金融”综合服务平台。以现有供销关系快速线上化为突破口，融入小微企业、“三农”客户的生产和生活场景，为工业品下乡、农产品进城搭建线上金融服务渠道。平台运行以来，客户活跃度较高，交易规模呈快速发展趋势，运行状况和市场评价良好，积淀了大量有价值的数据。
通过应用区块链技术，将历史交易数据映射到区块链平台中，同时每天产生的数据也入链登记，不断积累以逐步形成企业和农户可信的、不可篡改的交易记录，反映了客户的真实信用状况。随着区块链联盟网络的不断扩大，加入用户的增多，信用的维度将更健全，从而彻底将区块链网络打造成一个信任网络。
2．利用区块链技术解决多参与方的信任问题。
供应链金融场景由于涉及的参与方较多、信息不透明，又缺乏有效的中间机构，因此在业务开展过程中存在大量的虚假单、资金流转速率低、企业资金周转困难等问题。在服务中小微企业，特别是个体农户时，该问题显得更加突出。
而区块链技术与供应链业务多方参与的场景有很好的契合度。通过与供应链金融各环节涉及的企业或部门进行合作，以现有区块链网络为基础，不断丰富和充实网络中的参与节点，使得多方数据能够充分共享，实现资金流、信息流、物流的链上流转。利用区块链公开透明、不可篡改、全程追溯、信任成本低等特性，将多参与方的信息系统通过科技力量的刚性约束打造成相互信任、信用可控的供应链生态联盟。
3．以智能合约方式实现客户授信，探索智能化、自动化的新型信用模式。除了充分挖掘和利用农业银行自有电商平台的交易和经营数据之外，通过与核心企业合作，有限度获得核心企业ERP订单数据；通过与当地农村供销社、政府部门合作，经授权后获得农户信用数据，包括农资交易、档案信息、政府补贴等；通过与当地农资监管和物流追踪平台对接，获得物流数据。并将这些数据的提供方作为参与节点加入区块链网络，不断向区块链网络推送有效数据，使整个业务场景视图更加丰富和完备。
同时以智能合约形式约定统一数据共享标准，并尝试将授信模型内嵌进智能合约代码中，实现银行授信、审批和用信等环节的智能化、自动化处理，充分减轻人工审核负担，降低系统复杂度，提升业务处理效率。
4．以信用为基础，以支付为工具，创新融资新模式。
虽然电商平台业务发展迅猛，但与电商交易场景相结合的融资产品相对较少。为进一步提高客户粘性和交易活跃度，扩大电商平台交易规模，有效解决小微企业、“三农”客户融资难的问题，通过借助智能合约实现的新型信用模式，将融资产品嵌入到支付框架中，实现在支付订单时即完成放款的功能。
为了防范风险，采用受托支付的方式完成订单，资金不经过客户账户，并且后台通过自动审批的方式完成每笔订单的贷款审批工作，尽量让客户感知不到贷款的流程，实现便捷快速的支付体验。
通过这种方式，客户的信用数据进一步丰富，基于这些信用数据的融资产品不仅解决了客户融资难的问题，还通过区块链技术实现为客户增信，同时在采用全新的科技手段后极大降低融资的成本，给客户最大实惠（如图所示）。
图 农业银行区块链联盟网络
区块链实践的感悟和体会
面对区块链技术引发的创新浪潮，农业银行高度重视，积极布局，从多方面入手进行了深入的探索与实践：
一是密切关注国内外银行业关于区块链技术的应用研究动向以及区块链技术公司的技术研究突破，保持对区块链领域前沿研究的敏锐度；
二是积极组建研究团队，深入开展技术研究，探索产品创新，引领业务模式的突破；
三是与同业银行及金融机构之间开展广泛交流，积极参与行业标准和协议的研究制订；
四是与区块链技术公司开展密切合作，搭建测试环境，对创新产品原型进行验证，推动区块链技术在银行业的落地。
通过探索与实践，逐步形成了区块链技术和人才储备，对区块链技术及其在银行业的应用前景有了更加深入的认识。区块链技术具有不可篡改、可追溯等天然优势，在供应链金融、跨境支付、银行间结算、资产托管、信贷合约、票据、抵押等众多领域具有广泛的应用潜力，能够提升业务处理效率，保障交易安全性，有助于解决行业痛点。
然而，作为一项新兴技术，区块链技术的发展尚处于初级阶段，在技术本身、业务模式、合作创新等方面仍有很大的研究和探索空间。
1．区块链技术的成熟度有待进一步提升，要在金融领域全面应用尚需时日。
区块链技术本身在性能、隐私保护、业务数据可视化、数据变更、数据归档、智能合约等方面存在瓶颈。例如，区块链技术不适用于高频交易场景；加法同态加密等隐私保护策略会影响交易性能；区块链底层数据存储结构化程度较低，测试和运维不方便；智能合约特有的不可篡改性使其数据变更充满挑战等。因此需要密切关注区块链技术在容量、时效性、维护性等方面的研究成果，不断评估技术应用的成熟度。
2．不仅要关注区块链在技术上的创新，更要关注基于区块链技术可能带来的业务模式创新。
区块链技术集合了密码学、分布式系统等领域数十年的研究成果，被视为互联网之后的重大创新，有望重塑现代金融业态与组织构架。区块链技术并不是现有技术的替代品。因此，不仅要深入研究区块链技术与传统技术的区别，而且要对其潜在应用场景进行全面探索，在业务模式创新方面下功夫，研究新型金融产品，才能突破现有格局，充分发挥区块链技术的优势。
3．应加强参与方的交流与合作，制订行业标准和协议，以稳步推进区块链技术的应用落地。
与传统业务模式不同，区块链技术的特性决定了其应用场景中包含多个参与方，不同的应用场景可能包含多家银行或企业。对于任何金融创新，银行不仅要确保创造经济效益，又要符合监管要求，还要与传统基础设施衔接，这是个系统性的工程。国内银行业对于区块链技术的研究正处于起步阶段，因此需要金融界、科技界广泛开展合作交流，共同参与制订行业标准和协议，才能稳步推进区块链技术在银行业的应用落地。