短期冲击难掩长期向好

疫情对财险业务短期有着不小的影响，《报告》认为，财险业务将在短期内遭受较大的冲击，财产险中的车险受到新车销量、展业经营方面的限制，保费收入增长承受一定压力。航意险、交通意外险等消费因出行或旅游计划的大幅下滑也将会出现下降。

从整个行业来看，报告数据显示，行业前十的财险公司，除一家机构 2月中上旬保费收入正增长外，其余业务规模同比均大幅萎缩。然而，随着新冠肺炎疫情逐渐得到控制，财险业有望迎来需求拐点。

报告通过复盘非典疫情结束之后的行业表现，注意到当时的财险业迎来了一波保费高峰，环比增速为 57.77%。 认为，从长期发展规律来看，中短期保险销售具有逆周期性、利率的下降、信用风险的提高，将提升保险产品相对竞争力。

此外，《报告》指出，此次疫情的突袭，一定程度上也为保险行业提供了新的发展契机。疫情之下，险企普遍意识到数字化转型的重要性与紧迫性，且高效的线上渠道将是未来竞争的关键之一。

分析认为，本次疫情将加速险企线上渠道的完善，科技助力智慧保险和保险产品创新的步伐也将加速。在移动化、数字化的大趋势下，保险公司在保险科技领域的投资将持续增加，为行业发展注入新的活力和动力。

健康险有望实现逆势增长

面对当下疫情，线上布局完善、大力发展非车险业务的公司所受影响相对较小。《报告》分析，健康保险就属于“逆势”的财险产品。近年来健康险持续保持着高速增长，2019 年，财险公司经营的短健业务收入 840.3 亿元，同比增长 47.4%。疫情爆发后，消费者保险意识空前提升，对于自我的健康管理迎来了爆发式增长，也让健康险产品脱颖而出。

其中尤以线上健康险产品最受用户的瞩目。《报告》指出，2019年1-10月期间，财险公司通过互联网销售所得的意健险保费收入占财险公司意健险整体规模的 17.6%，剔除部分线下社保业务，报告测算，短期意健险中互联网渠道规模占比或将接近 30%。

《报告》认为，疫情让民众对健康管理及风险保障的意识有了明显提升，对于健康险的短期突破和长期发展均将提供积极的动能。此次疫情，也将促使互联网工具属性进一步得以凸显，加速线上化布局。以众安保险为例，受益于线上健康险业务的高速增长，其保费增速仍值得期待。

同时，疫情将加速“保险+医疗”的大健康生态布局，《报告》提出，疫情加速了互联网医院、在线医疗、健康商城、健康管理等注册用户的增长，对健康管理等相关产业的布局，给予保险机构以增值服务的方式解决用户需求的可能性，“做厚”了保险服务的价值，可以形成保险机构差异化竞争的核心基础。

科技助力保险开启线上、线下融合新生态

《报告》指出，疫情一定程度上也为保险行业提供了数字化转型的发展契机，将加速险企线上渠道的完善，科技助力智慧保险和保险产品创新的步伐也将加速。

短期应对来看，传统代理人渠道将以智能招聘、线上培训、数字营销、智能客服等方式对原有渠道进行优化管理；对于电销渠道，电网结合以及整体流程的智能化改造将是当前业内应对疫情的重要应急举措。

在疫情期间，由于电销/客服中心属于劳动密集型产业，需在金融专网下运营，要求员工集中运 营，对座席实到数量要求很高，而疫情带来的人员流动限制很大程度上限制了座席的出席与展业， 极大概率导致在疫情期间行业整体产能的不足，保险电销/客服的供给侧将面临较大压力，业务 线上化转型十分紧迫。

受市场需求驱动，科技赋能的智能电销和人机协同的服务模式成为业内 在短时间提升保险服务能力的新思路。电销和网销渠道都存在各自的缺陷，但双方的优势又能在电网结合中很好地做到互补。

以人机协同的方式运营客服/电销服务为例，该项流程的优化能够协助人工 解决营销阶段工作效率低、成单率低等问题，同时通过不同方式进行客户意向筛选，将人工集中 在高度意向客户的营销及服务中去。以车险续保业务为例，整体人均成单率有 望提升5倍，呼出效率提升约10倍，运营成本下降约75%。虽然该项应用整体市场的渗 透率仍偏低，却是未来值得业界重点关注的应用方向。

在险企转型线上的过程中，常常会遇到核心系统连接能力弱的问题。一些保险企业在对接银保、经代以及第三方渠道时，通常需要3周，时间及人工成本消耗较大，而更换核心系统更耗时耗力。针对这一难题，众安科技提出保险应用中台解决方案。险企无需替换核心系统，将渠道对接的整体时间缩短为1-2天，保险产品上线时间大幅缩减60%，同时做到100%支持互联网业务。

众安孵化的暖哇科技致力于通过大数据、人工智 能、区块链等前沿技术，助推医疗、健康机构的智能化运营。

《报告》也指出，除疫情期间带来的流程改造外，消费者消费习惯的改变，线上业务访问数据量的激增也让我们看到远程医疗等线上业务的风口已经到来。从线上业务的竞争格局来看，拥有互联网科技力量的公司先行一步， 行业多数公司也集体跟进。

在硬件科技支撑方面，保险业务链路的扩展延伸及保险的连接能力成为保险公司竞争力的重要内 容。公司维度上，天生具备互联网基因的互联网保险公司，如众安保险，在线上业务上提早布局 ; 而自身资源禀赋较强的传统保险公司也提早布局线上业务的开发，或者是自身建立科技中心，由 科技部门向直接利润部门转化，或是与第三方科技公司合作在线上业务布局中拔得头筹，平安即 是典型 ; 同时，行业中多数传统保险公司也采取跟随者策略积极转型，提升自身的科技实力。

以众安保险在医疗科技领域的全新布局为例，由众安孵化的暖哇科技致力于通过大数据、人工智 能、区块链等前沿技术，助推医疗、健康机构的智能化运营，以科技构建新一代医疗健康生态圈。

目前全国上下正全力抗击新冠肺炎疫情，互联网医疗在疫情防控中起到了“第二战场”的作用，国 家卫健委两次发文鼓励，实体医院、互联网医疗企业积极推动，行业的整体服务量大幅提升。从 头部公司平安内部数据来看，疫情期间，平安好医生平台累计访问人次达11.1亿，APP新注册用 户量增长 10 倍，APP 新增用户日均问诊量是平时的 9 倍，相关视频累计播放量超 9800 万次。

从业务布局来看，互联网医院、在线医疗、健康商城、健康管理的线上化运营十分可行。比如，众安的互联网医院在疫情期间联合妙手医生推出7×24小时免费 发热门诊服务，并开通抗击疫情心理援助专线，联合壹点灵心理服务平台，每天从8点到22点， 由15000多名专业心理咨询师在线提供一对一公益咨询服务；致力于以互联网医院为枢纽， 打通医疗，连接保险，为用户提供更优质的医疗服务与健康保障。

问诊服务完成后，医师将在线 为用户开具处方。支付完成后，互联网医院还支持全国范围内的药品配送，通过与国药对接线上 药品配送体系，可以支持全国范围内的药品配送服务，让寻医问诊的患者足不出户就能坐享优质 的医药服务。

综合看来，保险行业的核心环节中，现有流程几乎都有数字化技术改变的空间与案例。当然，各 家保险公司都有自己的战略布局和规划，自身的资源禀赋也不尽相同，但是科技带来的流程优化、 线上业务的流量争夺，以及由疫情触发的新兴生态的构建将成为当下行业战略布局的核心方向。

《报告》指出，新兴技术将进一步加速企业“数字化”运营的进程，目前行业整体的科技化水平仍有长足的发展进步空间，保险经营的运营理念需要进一步重塑。如何将从价值转移到价值创造，利用线上技术形成差异化的能力，为用户提供更多的有附加值的体验，将成为市场能力的核心考量。