8月17日，由OBT商业科技观察、世纪互联、至简咨询联合举办的 “道口读书会”第二期——《5G时代》读书会活动成功举行。民生银行直销银行部副总经理贾凤军，以《开放智能银行，5G时代的银行转型新方向》为主题进行分享，分享内容精编如下。
民生银行直销银行部副总经理贾凤军发言整理：
现在5G还没普及，凭着对金融业的理解和想象力，谈几点5G对银行的影响。
第一，5G对银行网点的影响。
5G对银行网点的提升具有巨大空间，网点的智能化、自动化程度增加，网点的管理水平会得到大幅度提升。
5G时代的通信网络采用IPv6地址协议，地址空间非常大，通俗来说，地球上的每一粒沙子都可以有一个IP地址。这是什么概念？一颗沙子有一个IP地址，沙子之间就可以互相通信了。
未来的银行网点，可联网的设备增加，对设备的状态识别数据也非常多，对客户的认知更精准了。未来，银行网点会充分利用5G、人脸识别、语音识别、人工智能等技术，自动识别客户，更加智慧地为客户提供服务。
现在很多银行在做智能网点，对于这种做法，我个人认为，做一些旗舰店进行品牌宣传是可以的，但不适合每个网点都这样建设。因为这仅仅是用技术对网点进行一种形式上的改变，银行应该用金融科技加强对银行核心服务能力的提高，让客户体验到银行能力，以及服务温度、深度、广度上的实质性改变。
民生银行直销银行部副总经理贾凤军
第二，5G对银行内部运营流程、风险控制的影响。
银行实际上是经营风险的企业，风险从哪里来？风险来源于信息不对称；什么是信息不对称？就是贷款方对贷款人的还款意愿和还款能力不了解。
很多普惠金融公司的风险管理效果也不好，关键是信息不对称，信息不对称的原因是对信息的不了解，无法对贷款人还款意愿和还款能力进行精准判断，所以风险就是不可消除的，只能最大程度地缓释风险。
5G不能消除风险，但5G能帮助银行、普惠金融公司更多去了解贷款人，降低信息不对称，降低风险。
普惠金融为什么不普惠？就是放贷机构没法判断贷款人的还款意愿和能力。
5G时代，想象一下，能不能改变这种情况？我觉得可以一定程度上甚至是最大程度上去改变这种情况。
因为现在所有App都在搜集你的数据，这些数据都会保存起来。5G时代，放贷机构搜集数据的力度、颗粒度越来越细，搜集频率越来越高。这对判断贷款人的还款意愿和能力非常有帮助。
大数据时代，通过搜集客户的这些数据，可以分析判断出，这个人做事守时、努力，那么他的能力就会增长，也很自律。实际上，从一个人自身成长逻辑来看，这些分析都是有道理的。当然，App采集信息首先要经过用户授权和知情同意。
从风险角度来说，现在银行包括互联网金融公司都通过人行征信系统进行判断。中国有13亿人，征信系统里有数据的人大概是三、四亿人，真正能用的不到两亿人，实际上就是城市白领人群。
在搜集用户数据方面，美国采取的是市场化，国内是政府行为。
前些年，有蚂蚁出芝麻分，腾讯出腾讯分，央行批筹了八家征信机构，后来可能觉得还是有很多隐患，就叫停了，征信市场化的条件还不成熟。
我以前认为，经过最近两三年的监管洗礼，互联网金融公司如果还能活下来，就能开银行了，就成“佛”了，现在我还是这个判断。
传统银行为什么很难开展普惠金融，无法广泛覆盖大多数人群，因为自身的能力、技术系统、政策等限制，无法获得这些人群的高质量数据。
未来5G时代，每个人的数据量增加，数据增加了（能覆盖10亿人），数据处理能力提升了，普惠就没有问题了。
第三，5G对数字货币的影响。
前段时间，Facebook发行数字货币，Facebook的口号是普惠型的数字货币。这对全球金融的影响非常大。
国内几年前就开始研究法定数字货币了。从现有区块链、比特币来说，数字货币/区块链技术上存在缺点，但是它的优点也非常明显。
现在很多国家都不承认比特币，我国2017年也把人民币和比特币的交易断掉。前几年我曾参加人行数字货币研究所的一个课题，他们研究的非常精准，跟踪也很到位，一直在跟踪，个人觉得，我国法定数字货币会比较早成熟起来。
最后，5G让金融服务更加开放、普惠，渗透到每个场景中。
如果5G、数字货币结合起来，最后，其影响会使金融服务渗透到每个场景中去，因为5G时代的通讯更简单了、场景更丰富了。
我所在的部门经营的就是开放银行业务，开放什么？账户、金融产品、数据，都以接口方式嵌入到合作伙伴中去。
这不是传统所说的“你来我这吧，开个账户吧”，而是银行的金融服务已经要走到你身边了，通过技术走到客户身边、走到了你的生活中，走到了企业的生产经营中了。这样的时代已经来了，可能5G还会带来更多、更深远的变化，值得期待。
“嘉宾-听众”互动提问环节，互动内容摘录如下：
听众提问：民生银行下面有个民生易贷，民生易贷是个P2P平台。普惠金融与P2P是啥关系？P2P平台是否应该存在？现在P2P监管特别严，陆金所也停掉了，未来P2P发展趋势怎样？
贾凤军：第一个问题，小微金融，据我了解，现在的政策，促使几大行下沉，做普惠，大行完成了，中小行更下沉一些，中小行下沉，到地方银行和一些网络贷款公司就会更下沉。这个政策无疑是对的，压巨头往下沉，这个政策坚持下去，普惠金融将来还会有很大改观。
第二是P2P，很简单，就是发牌照监管。现在为什么这么乱，因为前几年没有人发牌照。现在要做的，清理完的、整顿完的，你觉得他行，给他发个牌照继续做就是了，后续从严监管。
我们现在讨论5G技术对财富管理能带来什么变化，对投资人来说，不会有特别大的变化，更多的是对投资端的变化。金融是中介，所有的金融机构都是中介，资金提供方和资金需求方的资金，谁是资金提供方，我们去存钱的、买理财的、买股票的、买基金的，中介机构是银行、保险、基金公司、P2P，他往哪投资，他要投到实业领域，5应该有所促进，减少空转。现在有个说法叫空转，银行之间玩，银行和同业机构之间玩，金融脱实向虚，大部分在空转。