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读书会专题 | 5G+数字货币:让金融服务渗透到每个场景

8月17日,由OBT商业科技观察、世纪互联、至简咨询联合举办的 “道口读书会”第二期——《5G时代》读书会活动成功举行。民生银行直销银行部副总经理贾凤军,以《开放智能银行,5G时代的银行转型新方向》为主题进行分享,分享内容精编如下。

 

民生银行直销银行部副总经理贾凤军发言整理:


现在5G还没普及,凭着对金融业的理解和想象力,谈几点5G对银行的影响。

第一,5G对银行网点的影响。

5G对银行网点的提升具有巨大空间,网点的智能化、自动化程度增加,网点的管理水平会得到大幅度提升。

5G时代的通信网络采用IPv6地址协议,地址空间非常大,通俗来说,地球上的每一粒沙子都可以有一个IP地址。这是什么概念?一颗沙子有一个IP地址,沙子之间就可以互相通信了。

未来的银行网点,可联网的设备增加,对设备的状态识别数据也非常多,对客户的认知更精准了。未来,银行网点会充分利用5G、人脸识别、语音识别、人工智能等技术,自动识别客户,更加智慧地为客户提供服务。

现在很多银行在做智能网点,对于这种做法,我个人认为,做一些旗舰店进行品牌宣传是可以的,但不适合每个网点都这样建设。因为这仅仅是用技术对网点进行一种形式上的改变,银行应该用金融科技加强对银行核心服务能力的提高,让客户体验到银行能力,以及服务温度、深度、广度上的实质性改变。

民生银行直销银行部副总经理贾凤军

第二,5G对银行内部运营流程、风险控制的影响。

银行实际上是经营风险的企业,风险从哪里来?风险来源于信息不对称;什么是信息不对称?就是贷款方对贷款人的还款意愿和还款能力不了解。

很多普惠金融公司的风险管理效果也不好,关键是信息不对称,信息不对称的原因是对信息的不了解,无法对贷款人还款意愿和还款能力进行精准判断,所以风险就是不可消除的,只能最大程度地缓释风险。

5G不能消除风险,但5G能帮助银行、普惠金融公司更多去了解贷款人,降低信息不对称,降低风险。

普惠金融为什么不普惠?就是放贷机构没法判断贷款人的还款意愿和能力。

5G时代,想象一下,能不能改变这种情况?我觉得可以一定程度上甚至是最大程度上去改变这种情况。

因为现在所有App都在搜集你的数据,这些数据都会保存起来。5G时代,放贷机构搜集数据的力度、颗粒度越来越细,搜集频率越来越高。这对判断贷款人的还款意愿和能力非常有帮助。

大数据时代,通过搜集客户的这些数据,可以分析判断出,这个人做事守时、努力,那么他的能力就会增长,也很自律。实际上,从一个人自身成长逻辑来看,这些分析都是有道理的。当然,App采集信息首先要经过用户授权和知情同意。

从风险角度来说,现在银行包括互联网金融公司都通过人行征信系统进行判断。中国有13亿人,征信系统里有数据的人大概是三、四亿人,真正能用的不到两亿人,实际上就是城市白领人群。

在搜集用户数据方面,美国采取的是市场化,国内是政府行为。

前些年,有蚂蚁出芝麻分,腾讯出腾讯分,央行批筹了八家征信机构,后来可能觉得还是有很多隐患,就叫停了,征信市场化的条件还不成熟。

我以前认为,经过最近两三年的监管洗礼,互联网金融公司如果还能活下来,就能开银行了,就成“佛”了,现在我还是这个判断。

传统银行为什么很难开展普惠金融,无法广泛覆盖大多数人群,因为自身的能力、技术系统、政策等限制,无法获得这些人群的高质量数据。

未来5G时代,每个人的数据量增加,数据增加了(能覆盖10亿人),数据处理能力提升了,普惠就没有问题了。

第三,5G对数字货币的影响。

前段时间,Facebook发行数字货币,Facebook的口号是普惠型的数字货币。这对全球金融的影响非常大。

国内几年前就开始研究法定数字货币了。从现有区块链、比特币来说,数字货币/区块链技术上存在缺点,但是它的优点也非常明显。

现在很多国家都不承认比特币,我国2017年也把人民币和比特币的交易断掉。前几年我曾参加人行数字货币研究所的一个课题,他们研究的非常精准,跟踪也很到位,一直在跟踪,个人觉得,我国法定数字货币会比较早成熟起来。

最后,5G让金融服务更加开放、普惠,渗透到每个场景中。

如果5G、数字货币结合起来,最后,其影响会使金融服务渗透到每个场景中去,因为5G时代的通讯更简单了、场景更丰富了。

我所在的部门经营的就是开放银行业务,开放什么?账户、金融产品、数据,都以接口方式嵌入到合作伙伴中去。

这不是传统所说的“你来我这吧,开个账户吧”,而是银行的金融服务已经要走到你身边了,通过技术走到客户身边、走到了你的生活中,走到了企业的生产经营中了。这样的时代已经来了,可能5G还会带来更多、更深远的变化,值得期待。
 



“嘉宾-听众”互动提问环节,互动内容摘录如下:

听众提问:民生银行下面有个民生易贷,民生易贷是个P2P平台。普惠金融与P2P是啥关系?P2P平台是否应该存在?现在P2P监管特别严,陆金所也停掉了,未来P2P发展趋势怎样?

贾凤军:第一个问题,小微金融,据我了解,现在的政策,促使几大行下沉,做普惠,大行完成了,中小行更下沉一些,中小行下沉,到地方银行和一些网络贷款公司就会更下沉。这个政策无疑是对的,压巨头往下沉,这个政策坚持下去,普惠金融将来还会有很大改观。

第二是P2P,很简单,就是发牌照监管。现在为什么这么乱,因为前几年没有人发牌照。现在要做的,清理完的、整顿完的,你觉得他行,给他发个牌照继续做就是了,后续从严监管。

我们现在讨论5G技术对财富管理能带来什么变化,对投资人来说,不会有特别大的变化,更多的是对投资端的变化。金融是中介,所有的金融机构都是中介,资金提供方和资金需求方的资金,谁是资金提供方,我们去存钱的、买理财的、买股票的、买基金的,中介机构是银行、保险、基金公司、P2P,他往哪投资,他要投到实业领域,5应该有所促进,减少空转。现在有个说法叫空转,银行之间玩,银行和同业机构之间玩,金融脱实向虚,大部分在空转。