最近几年信用市场出现一系列创新—这一切正推动行业朝着电子化方向发展，并且不再是长期以来占据主导的高度人员接触的操作方式。 一直以来，过去十年多来的历史性低利率使投资者狂热地追求收益率，导致大量尚未投出的私募股权资金。 还有关于新技术如何使某些行业争先恐后解决道德问题并摆脱监管变化的情况。例如，在保险科技世界中，有些人表示担心，使用技术来开发越来越个性化的保险产品可能会使最危险的客户无法获得保险。 技术和大数据将不可避免地继续推动着某些关键转变。随着越来越多的基本功能继续实现自动化，预计10年后金融业所需的技能和工作类型将大不相同。

未来金融业会如何发展？2030年金融、投资、支付和房地产行业会是什么样的？Business Insider展开了一项调研并于日前发布了该调研报告。
 

以下是未来10年必须要了解的关于金融科技的12个预测。

1、语音技术在财富管理中将非常普遍

我们调查的财富管理人员绝大多数都认为人工智能和机器学习将在2030年成为辅助顾问。人工智能已经出现在TD Ameritrade上，其竞争对手查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）将以260亿美元的价格收购这家公司，预计该交易将在明年下半年完成。
Business Insider在今年早些时候报道说，该公司正在构建一个由人工智能驱动的类似Netflix的推荐系统，该系统根据客户的交易数据和持股为他们提供新闻和信息。 TD Ameritrade Institutional创新总监Danielle Fava现在正在考虑其他应用。
 Fava说，到2030年，业界应该期望人工智能能够帮助顾问在如何以及何时进行沟通以及做出投资决策方面为客户提供“超个性化”服务。 她还认为，具有语音功能的搜索功能与机器学习技术相结合，在投资顾问公司中变得司空见惯。
她说：“十年后，技术领域最热门的趋势之一应该在投资顾问公司中司空见惯：语音搜索与机器学习相结合。”
“随着消费者越来越轻松地进行交易和查看其账户信息而无需点击鼠标，那么采用Amazon Alexa和Google Home之类的智能音箱的速度预计将比包括智能手机在内的任何其他消费设备更快。”

2、亚马逊效应会重塑抵押贷款业务

专家们预计，由于亚马逊效应（意味着消费者之间现在就要买的想法）最终会改变抵押贷款提供方，仍陷于拜占庭式困境之中抵押贷款行业会在未来几年快速发展。 “拥有住房长期以来一直是美国梦的基石，但令人头疼的是，在当今的亚马逊和Venmo数字世界中，拥有15万亿美元资产的抵押贷款行业仍然痛苦不堪，且效率低下。
抵押技术初创公司Better.com的联合创始人兼首席执行官Vishal Garg说，这是一家快速发展的数字贷款初创公司，已吸引了超过2亿美元的投资。 Garg表示，他预计“亚马逊效应”将冲击抵押贷款行业，最终使客户能够在一个地方就能处理所有的业务流程：房地产经纪人、融资、产权保险、房主保险和评估。

3、私募股权公司会招募越来越多的技术专家

专家说，随着很多私募股权投资公司继续发展成为大型资产管理公司，为投资者推出和拓展新产品，预计影响私募股权投资所投资的创新型企业所在行业的新技术将重塑私募股权投资公司的员工队伍。 招聘人员告诉 Business Insider，到2030年，私募股权公司将可能拥有整个专家团队，这些专家将致力于在各个行业的各种被投资的组合公司中应用和实施新技术。 科恩·费里（Korn Ferry）的招聘人员诺亚·施瓦茨（Noah Schwarz）说，在私募股权公司中，“这些行业本身的分类也可能会发生变化”。“例如，旧的工业制造很可能被称为工业技术。”

4、华尔街将在办公设计方面效仿科技公司  

仲量联行项目与开发服务部负责人托德·伯恩斯（Todd Burns）表示，他看到某些金融机构部门的员工比例从每位员工一张办公桌增加到每张办公桌最多四名员工。 这些办公桌看起来也不一样：伯恩斯说，金融行业越来越多地采用科技公司常见的坐立式办公桌。他预计金融公司在工作场所设计方面继续效仿科技公司，尽管会滞后数年。 他说：“我的信念是，金融机构通常比其他机构落后5至7年。”十年之内，“金融机构的办公室将看起来更像科技公司，但会具有银行所需要的安全性。”

5、金融科技和房地产科技跨界融合

据参与调查的大多数专家称，住房负担能力危机将持续到这个10年，甚至可能持续更长的时间。在房地产领域，一些初创公司正试图提供各种所有权选择。 一类专注于住房领域的初创公司跨越了房地产科技和金融科技领域，它们使用技术来升级金融产品，例如先租后买，部分房屋所有权和房屋净值贷款。 专注于以房地产科技领域的风险投资公司Fifth Wall的联合创始人Brad Greiwe表示，这些模式可能能够吸引消费者，但是一旦这些创业公司这样做了，大型银行将很快复制这种模式，并且会让这些房地产科技公司失去业务。 格赖威说：“这是从房地产科技方面推动的，除非银行要采用这种模式，否则不会产生太大的影响。”

6、投资研究、资产配置和组合再平衡将基于人工智能和机器学习实现"完全自动化"

与我们交谈的财富管理专业人士在很大程度上看到，该行业由大型机构所主导，财富管理机构（现在仍然存在的）经常利用人工智能，而投资顾问则更像是迎宾服务人员。 “随着人工智能和云计算的激增，投资顾问当前实施的许多投资管理流程将可能使用算法和机器学习实现完全自动化，这些会在投资顾问有限干预的情况下实现，例如投资研究，资产分配，投资组合再平衡。”
BNY Mellon财富管理公司咨询，计划和信托服务负责人Ben McGloin说。这些投资顾问工具不仅可以确保为客户带来更好和更一致的结果，还可以使投资顾问管理更多的客户并花更多的时间与他们联系。”

7、物联网在支付业务中会发挥更大作用，智能汽车则首当其冲

Visa物联网副总裁Bisi Boyle告诉Business Insider，卡网络巨头Visa过去两年一直在投资物联网支付。自动付款的智能设备很可能始于智能汽车，随后家电和其他设备中的其他应用也将出现。
博伊尔（Boyle）致力于围绕连接支付的工作，并领导Visa的收费，以确保Visa的支付渠道已经连接到物联网。在2020年，她将重点放在推出汽车无形付款方面。 博伊尔说：“我们看到了机遇，因为人们现在每天都在使用构成物联网的联网设备，这些设备正爆炸式增长。”
Visa正在探索的四个汽车相关的应用案例是加油，停车，食物和通行费。博伊尔说，汽车很可能是消费者首先看到物联网支付的地方-她预测，这种功能可能会在明年出现。博伊尔说：“我们的想法是，您只是过着自己的生活，所有这些付款经历都会发生。”博伊尔说，维萨打赌加油和停车应用案例将在12到18个月内出现。Visa已经与本田等汽车公司合作，开始推广这项技术。不过，支付停车费和汽油费仅仅是开始。
博伊尔（Boyle）认为，汽车餐厅和路边小摊是该技术在三年内的下一步应用。

8、银行购房流程自动化，时间从数周降为几天

购买一所房子平均需要的时间仍然需要45天—一个半月时间。 但是随着初创企业影响力的增强，这个时间一直在缩减。纽约联邦储备银行（Fed）于2018年进行的一项研究发现，金融科技抵押贷款挑战者公司在不进行高风险放贷的情况下，处理申请的速度比传统贷款机构快20％。 在诸如Better和美国银行这样的地方，数字客户完成房屋购买所需的时间大约是20天，是行业平均水平的一半。Redfin提供25天完成购房的保证，随着流程更多部分的简化，平均所需时间将继续减少。 Redfin Mortgage负责人杰森·贝特曼（Jason Bateman）表示：“由于我们能够使更多的预先批准，放贷，评估和完成购房流程的自动化，因此从申请贷款到流程结束的时间将大大减少。” “我们能够在接受申请后的12天内持续完成购房流程。” Better.com的Garg表示，到2030年，一周之内房屋购买流程将成为常态。 Garg说：“围绕抵押贷款流程技术创新的不断进步，很快将使我们看到在未来几年内购房流程仅需要5天时间。”
 

9、 增强现实（VR）、浸入式体验会重塑投资、金融教育、交易和销售部门

一些专家认为，随着分析复杂数据集在整个金融领域的重要性日益提高，使用某种形式的增强现实（VR）来消化信息和可视化多维结果，从实用性和好处来看似乎不仅是可能的而且毋庸置疑的。
TD Ameritrade首席技术官维杰·桑卡兰（Vijay Sankaran）表示：“我认为这是一个伟大的新兴领域，对于想要以更加直观的方式处理金融投资问题的人，想要与投资顾问互动的人，想要获取教育资源的人来说”。“浸入式体验将提供更多机会，并且到2030年将完全改变游戏规则。” 对于初创公司OpenFin的首席执行官兼创始人Mazy Dar来说，将VR类型技术渗透到华尔街的案例是有意义的，即使可能需要一些时间。
达尔（Dar）的公司将自己定位为金融操作系统，他说，他可以想象一个交易员可以看着销售台，并立即看到通过某种增强现实技术实时显示他们从客户那里获得的报价。 达尔说，尽管达到这样的效果还有很长的路要走，但潜力仍然存在。有些事情你将无法自动化，而且肯定不会在未来十年内实现。归根结底，当涉及到增强人类能力以及涉及可视化时，增强现实是可以使人们更好地完成工作的下一个工具。
消息人士估计，某种类型的虚拟现实技术要成为金融公司的主流应用大约需要十年时间。其中的最大障碍将是实际硬件的改进，因为当前的形式不适合广泛应用。但这并不是说公司对此无动于衷。

美国银行正在与Unreal Engine合作，这是一家流行的游戏引擎公司，“ Fortnite”和“ Gears of War”之类的游戏也在使用，旨在了解其如何改善其数据可视化功能。据美国银行发言人称，这些实验将侧重于交易能力，但被认为适用于整个银行。目标是在2020年推出原型产品。
美国银行全球银行和市场首席信息官戴维·赖利（David Reilly）在12月的沃特世科技会议上说，交易大厅的未来将不仅是二维的，而且还将详细体现公司的工作。 他补充说，因此，现在我们可以以一种您可以快速说出的方式向您提供信息；这几乎是我所期望的，或者不是，我需要检查一下。此外，这些信息可以实时体现合规性，风险，审计以及（也许有一天）提供给监管机构，以便每个人都能看到相同的信息。我们认为这将扩展到我们所有的业务。

10、私募股权投资公司和资产管理公司将将引入数据分析等工具提高收益、降低成本  

专家表示，在Blackstone，KKR和Neuberger Berman等公司已经在开发数据的情况下，目前公司要实现传统方式下私募股权所获得的回报会面临更严峻的挑战，在这种情况下使用数据将是一个重要的差异化因素。  “在未来几年中，我们预计更多[私募股权公司]会尝试在数据方面找到优势，其中一些已经开始为使用前沿分析和数字工具改善投资业绩和运营效率奠定基础。”麦肯锡公司（McKinsey＆Co.）的顾问克林普纳（Klempner）写道，他为私募股权客户提供咨询服务。
专家说，分配给私募市场的资金预计将不断增加，私募股权公司将进行越来越多的大型收购，使它们在全球经济中扮演更重要的角色。但这意味着对资产的激烈竞争，这会推高价格，而私募股权收益的潜力会降低。Hamilton Lane基金投资主管安德里亚·克莱默（Andrea Kramer）称，私募股权的定价挑战是“极端的”，并表示她预计竞争只会在未来几年加剧。
她说：“我们预计整个行业的绝对回报将继续下降。”高回报将通过削减成本和增加收入来实现，其中一些将由数据分析和访问实时信息的软件驱动。 她说，私募股权投资机构将投资于数据科学家，技术，人力资源培训和招聘专家，行业专家以及整合专家。  

11、指数化投资将继续主导公开市场  

被动式投资规模将在2019年首次超过所有共同基金资产的一半，并且将继续增加，由于计算能力和数据处理的进步，在公开市场上找到优势几乎变得不可能。 股票对冲基金Valley Forge Capital Management的首席执行官兼创始人Dev Kantesaria告诉我们，他相信未来十年将是“通过被动策略无休止地获取市场份额”。
蓬勃发展的对冲基金行业（拥有成千上万的资金追逐类似交易）预计将萎缩，坎特萨里亚（Kantesaria）预计封闭式对冲基金的资产将流向被动投资基金。他说：“一旦建立指数，那些投资者就无法很容易地吸引回来。”坎特斯里亚（Kantesaria）是一家医院的董事会成员，该医院最近将其大部分捐赠资金投入了Vanguard指数基金，他说：“我们不会回到原来的模式。”

12、智能投顾技术使投资顾问更像是旅行社

在过去的十年中，智能投顾的兴起，自动化财富管理工具取代了人与人之间的接触互动，这已成为财富行业的主要特征之一。 在最近的一项调查中，投资顾问称“ 智能投顾”是财富管理技术方面过度炒作最严重的技术。传统的投资顾问表示，总会有需要人类投资顾问的领域，尤其是涉及到超富裕人士的复杂需求时。 但是，很多公司正在投入资源，使基础的资金管理工作更加自动化-查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）最近表示，将为其基本的智能投顾和混合智能投顾产品推出新的自动化税收和退休功能，该产品可通过注册理财规划师提供人类投顾服务。 这些因素可能会极大地改变仅需要人类投顾的人口规模。 智能投顾公司Wealthfront的首席执行官安迪•拉赫里夫说：“投资顾问的发展将很像旅行社。他们将被迫进入上游市场，服务于重视亲自参与的较富有的老客户。”

 “当今的年轻专业人员将继续使用越来越多的自动化和基于移动的服务，以帮助他们在未来十年及以后的时间里管理资金。” Betterment成立于2008年，于2010年推出，目前已积累超过200亿美元的客户资产，成为该行业最大的独立智能投顾公司之一。 Wealthfront于2011年成立，今年客户总资产已达215亿美元（投资资产达136亿美元。） 当然，这些数字仅占全球财富管理资产的一小部分，大型公司雇佣了数以万计的投资顾问，服务的财富资产规模达到数以万亿计，而不是数十亿规模。

 

与此同时，Business Insider也预测了2030年华尔街的金融、投资、支付方面的业务趋势。

1、 金融公司将继续将办公室迁出大城市

为了降低成本并利用新的劳动力资源，金融机构已经暗示计划扩展到纽约和旧金山以外的低成本市场：PIMCO正在德克萨斯州奥斯汀市雇用200人的办公室；贝莱德正在亚特兰大建立一个有1000人的办公室。AllianceBernstein将其纽约办事处的大部分迁至田纳西州的纳什维尔。 与此类似，仲量联行的伯恩斯说，他本月在华盛顿特区与一位客户交谈过，这位客户当时正在考虑迁址。
“他们是一家金融机构，并认为，'我们可以在密尔沃基轻松地做到这一点。'我认为您会从市中心看到更多这种情况。”他说。仲量联行金融客户的热门市场包括夏洛特，北卡罗来纳州和休斯顿。 世邦魏理仕（CBRE）美洲研究主管朱莉·惠兰（Julie Whelan）表示，世邦魏理仕在房地产所谓的二级市场（如凤凰城，纳什维尔和佛罗里达州坦帕市）中看到了来自金融业的大量兴趣，她预计这种兴趣会加速增长。
“将会出现一些三线市场。我们研究了我们认为会成为下一代目的地的市场，从金融服务的角度来看，例如犹他州，而不是盐湖城，但要走出去到普罗沃；爱达荷州的博伊西；罗利·达勒姆；印第安纳波利斯。”惠兰说。 从金融服务的角度来看，这些市场现在将开始被更多的人所了解，而现在，这些市场主要还处于二线市场的阴影之下，正逐渐被了解。”

2、理财顾问将需要提供个性化服务价值

理财规划是财富管理专家一次又一次提到的话题。 BNY Mellon财富管理公司的McGloin说：“成功的理财顾问将需要证明他们可以增加的价值是超过算法计算能力之外的。”
“为了应对未来必将面临的短期和长期财富管理挑战，理财顾问将需要确保其客户拥有一项全面的理财规划，而不仅仅是管理他们的投资。” 他说，理财顾问将需要使用咨询工具与客户紧密合作，以确保他们提供的建议和他们推荐的实用策略符合客户的偏好。他们还需要切实帮助客户提供自己和家人想要的未来。 麦格隆说：“这不是算法可能解决的方案；它是用于不断增长和维持现实生活财富的个性化规划。”

  3、私募股权投资和对冲基金之间的界限模糊

据Preqin称，到2023年，曾经是另类投资领域一小部分的私募股权，将拥有比对冲基金行业更多的资产。据安永称，与此同时，机构投资者正将更多投资组合转移至私募市场，部分原因是主动管理机构在公开市场上的表现不佳。 咨询公司AgeCroft Partners的创始人唐·斯坦布鲁格（Don Steinbrugge）表示：“对流动性较低的证券的需求将随着时间的发展而增强，越来越多的人认为投资公司在这方面具有优势并且相对于流动性市场这些领域可以产生高回报。  “对冲基金和私募股权之间的界线越来越模糊，我预计随着时间的流逝，这些行业将会融合。”
已经有一些顶级对冲基金—那些通过押注知名上市公司狂赚数十亿美元而出名的对冲基金—看到了这一点。 Viking在今年上半年在创业公司方面投入超过10亿美元，正不断扩大其私募投资团队，而Tiger Global和Coatue已成为一些最大的早期投资机构。 Point72和Two Sigma已经建立了风险投资部门，而Lone Pine正在向私募投资市场开放另一只基金。

4、 经纪和财富管理行业将继续整合

查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）在12019年1月宣布了购买竞争对手TD Ameritrade的计划。 对此，分析师们分析了折扣经纪机构为取消在线股票交易佣金而做出的迅速裁员决定，这对经纪行业的未来意味着什么，以及这些公司如何适应更广泛的财富管理领域。 这些趋势指出了这样的结论：规模是唯一的获胜方法。在经纪业务领域之外，他们将数字化投顾和人工驱动的财富管理引入了人们的视野，因为另一条业务线面临着类似的成本压力，这可能会增加对合作的需求。 Schwab还计划从USAA购买其财富和经纪业务。
今年早些时候，高盛（Goldman Sachs）同意以7.5亿美元现金收购联合资本（United Capital），后者是一家拥有220名财富管理经理和250亿美元资产的注册投资顾问。更广泛地说，过去两年来，注册投资顾问领域的合并案例激增。 富国银行顾问公司（Wells Fargo Advisors）总裁吉姆·海斯（Jim Hays）表示：“我认为当前的行业整合浪潮是多种可能因素的结果。”
“这可能是规模问题-随着客户需求和复杂性的增长，竞争并提供大量客户服务正变得举足轻重。” 他说：“合并可能没有足够强大的价值主张来吸引财务顾问或客户。此外，监管环境可能会推动合并的需要。”  “从根本上说，如果一家公司没有足够的规模，那么成功就非常具有挑战性。客户希望所有金融业务环节都能获得一体化，一致的体验。小型公司可能无法随客户需求变化而满足客户需求的规模和安全性。 ”

5、 贷款机构需要为千禧一代的偏好变化做好准备

婴儿潮一代是人数最多的一代。但是随之而来的是千禧一代，现在已经有七千万的千禧一代人处在20多岁和30多岁这个阶段，这一代人推迟了购房置业计划。 “与千禧一代所做的大多数事情一样，他们可能会在年龄稍微更大一点的时候才能像前一代人一样购房。”蒂姆·梅奥普洛斯（Tim Mayopoulos）说道，他在担任房利美（Fannie Mae）首席执行官六年后，于今年加入了抵押技术初创公司Blend，担任总裁。“如果这是真的，那么未来对住房的需求将继续非常强劲。问题是千禧一代是否能够在面临购房挑战的情况下成功地按照他们想要拥有住房的想法采取行动。”
梅奥普洛斯说，如果年轻一代的财务状况仍然不稳定，则可能对住房产生一些连锁反应：对租房的持续高需求，更加偏好小型住宅而不是大型豪宅和创新。 梅奥普洛斯说：“将需要一种较便宜的房屋建造方法，并且在贷款方面需要新的创新，以促进首付，减少前期交易成本，并使每月支付的金额尽可能低。”

  6、办公空间领域会看到开放办公计划热潮的逆转

 高盛（Goldman Sachs）首席执行官大卫·所罗门（David Solomon）在本月早些时候告诉员工，该公司的高管们很快将离开他们的私人办公室，并坐在开放式的办公环境中。金融业已与大多数其他行业一起迈向开放式办公室，这令许多员工感到烦恼，因为他们失去了隐私，也失去了自己赢得的办公空间。 但专家表示，即使较大的行业已转向开放办公，一些金融集团（如私募股权公司）也可能保留其私人办公室。而现在，金融业正在看到钟摆向某种程度的隐私倾斜。  “私人办公空间将有所回归，无论是给高级员工还是需要提高安全水平的员工。我们都将研究真正的业务需求，而不是'我们仅仅因为这是一项好生意就需要开放办公。”“仲量联行体验管理业务开发主管泰勒•凯斯卡特（Tyler Kethcart）说。

7、为投资顾问建立更多的团队

CFA协会今年早些时候对投资行业的3,800名会员和候选人进行了调查，了解他们未来的角色，有54％的财富管理机构，投资顾问和理财规划师表示，他们预计他们的角色将在未来5年到10年“发生重大变化”。 有人说，投资顾问的工作预计会由解决具体客户问题的专家组成的团队开展。 美林（Merrill）财富管理公司总裁安迪·西格（Andy Sieg）表示：“我认为，我们不会陷入消失，而是进入投资顾问的黄金时代。他们将成为更广泛合作关系的核心，这一广泛合作关系不仅涉及投资，还包括投资以满足客户的综合需求。”
“研究表明，客户越来越希望在一个地方获得金融投资服务，以便为其提供便利和高质量的投资建议。未来的投资顾问需要能够提供高度个性化的服务，并通过数字化体验来增强其价值，还要能够提供将客户更多的金融需求考虑在内的投顾建议。 “此外，今天，我们约80％的投资顾问是在团队中。到2030年，基本上我们所有的投资顾问都可能成为团队的一部分。 ”  

8、 LP（有限合伙人）将更关注ESG因素

凯雷投资集团首席包容性和多元化负责人Kara Helander说，她预计很多公司会扩大对影响力和ESG投资（指在投资决策过程中除了考虑财务回报以外,充分投资于环境（Environment)、社会(Social)与治理(Governance)因素的一种投资理念），并改善专业人士的整体多元化构成，因为投资者希望在获得高回报的同时，做一些对社会有益的事情，同时也要与那些能够反映私募股权投资公司价值观的企业合作。 她说：“我们看到的一件事就是我们的利益相关者-越来越多的有限合伙人和我们的投资组合公司-会关心我们如何有效地管理整体影响。”

9、 私募股权基金将保持发展记录

黑石集团今年筹集了有史以来规模最大的私募股权基金，筹资260亿美元，打破了纪录。并且记录可能会继续被改写。 贝恩公司的顾问布伦达·雷尼说：“我们看到的资金超过200亿美元；在未来十年中，我们可能看到300亿或400亿美元的资金。” 雷尼等人说，随着私募股权行业的成熟，公司还将采用更先进的软件，以处理诸如会计和财务等私募股权后台任务以及尽职调查和融资等前台任务，并决定最好在何时退出公司。